林楠特

近年來，我國個(gè)人貸款市場快速發(fā)展，對促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)揮了積極作用，但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露方面也暴露出不規(guī)范、不透明問題。近日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），要求放貸機(jī)構(gòu)在貸前向借款人清晰展示包括利息、服務(wù)費(fèi)等在內(nèi)的全部融資成本。

個(gè)人貸款本是助力消費(fèi)、賦能經(jīng)營的“及時(shí)雨”，然而現(xiàn)實(shí)中，個(gè)貸業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生。部分機(jī)構(gòu)用“低利率”當(dāng)噱頭，卻在實(shí)際放款中附加高額服務(wù)費(fèi)、增信費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)等各種費(fèi)用；一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將貸款成本分散在多個(gè)環(huán)節(jié)，致使借款人很難在貸款前看清全部成本。此類做法，不僅讓信息處于劣勢的消費(fèi)者承擔(dān)了更高成本、權(quán)益受損，也極易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

個(gè)人貸款是建立在信用基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)。金融交易的前提在于信任，而信任的基石在于公開透明。我國法律明確賦予消費(fèi)者知情權(quán)。對借款人而言，貸款決策的關(guān)鍵在于實(shí)際成本多少。唯有讓借款人看清、算明真實(shí)成本，才能引導(dǎo)理性借貸，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，規(guī)范息費(fèi)披露行為，對維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、促進(jìn)個(gè)貸市場健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

此次發(fā)布的《規(guī)定》，精準(zhǔn)直擊息費(fèi)披露痛點(diǎn)，從制度層面強(qiáng)化剛性約束，倒逼貸款機(jī)構(gòu)“亮底牌、講真話”。《規(guī)定》堅(jiān)持息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋、貸款機(jī)構(gòu)全涵蓋、一表展示、事前披露與確認(rèn)的原則，明確了貸款人及其合作機(jī)構(gòu)規(guī)范息費(fèi)收取、確保息費(fèi)信息完整準(zhǔn)確透明的責(zé)任，并針對不同貸款場景提出操作要求，這將更好保障消費(fèi)者的知情權(quán)，有效遏制“息費(fèi)陷阱”，讓個(gè)貸息費(fèi)遠(yuǎn)離“霧里看花”，幫助消費(fèi)者“看得清、算得明”，從而作出更理性的貸款決策。

推動(dòng)個(gè)貸各項(xiàng)息費(fèi)陽光化、透明化，不僅是對消費(fèi)者權(quán)益的堅(jiān)實(shí)守護(hù)，更是優(yōu)化金融生態(tài)、促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的長遠(yuǎn)之策。期待《規(guī)定》落地見效，徹底驅(qū)散個(gè)貸產(chǎn)品的“成本迷霧”，使每一次借貸都始于明明白白的信任，終于安安心心的共贏，真正讓個(gè)貸產(chǎn)品成為助力美好生活、賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可靠支撐。