杜蒿坨

3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）顯示，貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向借款人展示“綜合融資成本明示表”（下稱“明示表”）。

《規(guī)定》直指當(dāng)前個人貸款市場存在的息費亂象以及金融消費者的消費痛點，明確了貸款人及其合作機構(gòu)規(guī)范息費收取行為、確保息費信息完整準(zhǔn)確透明的責(zé)任，并給出了不同貸款場景下具體的操作標(biāo)準(zhǔn)和要求。這相當(dāng)于給個人貸款業(yè)務(wù)息費套上了“規(guī)則籠頭”，有助于把息費限制在合法合理的范圍內(nèi)，更好維護(hù)金融市場秩序、保障金融消費者權(quán)益。

在個人貸款市場，貸款人及合作機構(gòu)多元，線上貸款平臺、助貸平臺的成分尤其復(fù)雜。在復(fù)雜的市場環(huán)境中，滋生了種種息費亂象。有的貸款人或合作機構(gòu)只宣傳“日利率”或“月息”，對年利率只字不提，讓消費者誤以為貸款利率較低；有的機構(gòu)說一半，藏一半，只告知消費者部分顯性息費項目，隱瞞渠道服務(wù)費、擔(dān)保費等隱性成本；還有的將貸款成本拆分為利息、服務(wù)費、擔(dān)保費、保險費等多個名目，由不同合作方收取，使借款人難以計算總成本，而被拆分出來的費用大多游離于監(jiān)管體系之外，導(dǎo)致實際年化成本遠(yuǎn)高于宣傳利率，等等。這些亂象可統(tǒng)一歸納為“機構(gòu)說的息費成本是一個樣，消費者承擔(dān)的息費成本又是一個樣”。它們擾亂了貸款市場秩序，侵犯了消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，加重了消費者的貸款負(fù)擔(dān)。

造成這些亂象的主要原因是貸款人與消費者之間的信息不對稱。此次《規(guī)定》的主要發(fā)力點就是約束督促貸款人及其合作機構(gòu)提供更全面、更準(zhǔn)確、更規(guī)范的信息，助力消費者扭轉(zhuǎn)信息劣勢，居于更公平的交易地位。一方面，把市場上的各類金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)都納入了調(diào)整范圍，劃清了監(jiān)管邊界，把向借款人展示綜合融資成本明示表設(shè)定為貸款人辦理個人貸款業(yè)務(wù)的剛性義務(wù)和必要條件，列出了明示表包含的各息費項目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、收取主體和年化綜合融資成本、違約成本等具體信息項；另一方面，為保障消費者對明示表的知情權(quán)，針對現(xiàn)場辦理個貸業(yè)務(wù)、線上辦理個貸業(yè)務(wù)的情形，分別設(shè)定了借款人在明示表上簽字確認(rèn)、借款人“強制閱讀”彈窗展示的明示表并確認(rèn)的流程。

只有個貸息費成本以及可能發(fā)生的違約成本更規(guī)范、透明，消費者對貸款的成本賬一目了然，才能使其根據(jù)個人真實意愿有效行使貸款選擇權(quán)，避免步入息費陷阱。

明示個貸綜合融資成本也有利于提升金融行業(yè)的透明度、信譽度，有利于金融行業(yè)的健康發(fā)展。金融機構(gòu)、合作機構(gòu)以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會應(yīng)增強自律意識，不折不扣地落實相關(guān)要求，把每一筆個貸息費都裝入“透明口袋”，并借此實現(xiàn)消費者權(quán)益保護(hù)和金融市場發(fā)展的雙贏。

金融監(jiān)管機構(gòu)則應(yīng)建立完善配套的監(jiān)管機制，不斷延伸監(jiān)管觸角，擴大監(jiān)管覆蓋面，增強監(jiān)管可及性，提升監(jiān)管效能，尤其是對小貸公司、網(wǎng)貸平臺、助貸機構(gòu)、分期貸款消費等高風(fēng)險主體或領(lǐng)域進(jìn)行重點監(jiān)管，依法處罰曝光違規(guī)機構(gòu)，讓其付出必要的法律代價，以監(jiān)管的懲戒力、震懾力、約束力保障政策落地生效。