孟 穎

今年以來(lái)，央行、金融監(jiān)管總局等部門密集出臺(tái)普惠金融支持政策，多地啟動(dòng)“普惠擔(dān)”“普惠保”等創(chuàng)新工具，普惠金融持續(xù)向小微、“三農(nóng)”、新市民等薄弱領(lǐng)域集聚。發(fā)展普惠金融，對(duì)刺激國(guó)內(nèi)需求、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融已深度滲透農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、民生服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，為筑牢實(shí)體經(jīng)濟(jì)根基注入持久動(dòng)能，其發(fā)展形成貼合國(guó)情的鮮明特征。

一是覆蓋范圍廣。我國(guó)已基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，普惠貸款覆蓋超6000萬(wàn)戶經(jīng)營(yíng)主體，移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等服務(wù)滲透城鄉(xiāng)每個(gè)角落，下沉式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建成。

二是數(shù)字化程度高。大數(shù)據(jù)、人工智能重塑風(fēng)控與授信模式，活體抵押等助農(nóng)貸款新模式不斷涌現(xiàn)，線上化、批量化的信貸工廠模式大幅提升服務(wù)效率。例如，網(wǎng)商銀行為小微企業(yè)配備“AI信貸專家”，使審批效率顯著提升。

三是政策導(dǎo)向精準(zhǔn)。政策資源靶向聚焦“三農(nóng)”、小微企業(yè)、脫貧地區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)，并形成“央行引導(dǎo)+監(jiān)管考核+財(cái)政貼息”的長(zhǎng)效機(jī)制，避免“大水漫灌”，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”。

四是服務(wù)范圍延伸。從單一信貸服務(wù)延伸至信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保協(xié)同發(fā)力的綜合生態(tài)，服務(wù)模式呈現(xiàn)“場(chǎng)景化”與“生態(tài)化”趨勢(shì)，金融服務(wù)深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、政務(wù)民生等具體場(chǎng)景，形成“金融+產(chǎn)業(yè)”的協(xié)同共生，精準(zhǔn)適配不同行業(yè)發(fā)展需求。

具體來(lái)講，普惠金融對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)與企業(yè)起到的作用越來(lái)越重要。例如，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”、北京農(nóng)商銀行“頭雁貸”等產(chǎn)品精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶需求，助力鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興深度融合。又如，對(duì)小微企業(yè)而言，工商銀行“工業(yè)e貸”、建設(shè)銀行“裕農(nóng)快貸”、天津農(nóng)商銀行“吉祥農(nóng)貸”等產(chǎn)品，有效解決客戶“短、頻、急”的資金周轉(zhuǎn)難題，激活消費(fèi)市場(chǎng)活力。此外，對(duì)金融行業(yè)而言，普惠金融推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，深耕長(zhǎng)尾客群，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏。

扎實(shí)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需強(qiáng)化政策協(xié)同，細(xì)化落實(shí)舉措，構(gòu)建長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，推動(dòng)普惠金融從“量的積累”向“質(zhì)的提升”轉(zhuǎn)變。

一方面，強(qiáng)化政策引領(lǐng)，完善激勵(lì)約束體系。落實(shí)落細(xì)盡職免責(zé)條款，減少基層金融機(jī)構(gòu)放貸顧慮，細(xì)化監(jiān)管考核指標(biāo)，推動(dòng)建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制。金融科技賦能，提升服務(wù)精準(zhǔn)度，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建人工智能大模型等科技手段，破解小微客戶信用缺失的痛點(diǎn)。優(yōu)化線上服務(wù)流程，填平“數(shù)字鴻溝”，保障老年人、殘疾人等特殊群體的金融服務(wù)可得性。

另一方面，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略需求。圍繞鄉(xiāng)村振興，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度，推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、活體抵押等貸款模式，針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)適配不同行業(yè)的場(chǎng)景化產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。加強(qiáng)政府和市場(chǎng)協(xié)同，構(gòu)建綜合金融服務(wù)生態(tài)。健全普惠金融信用信息共享平臺(tái)，不斷完善信用體系。推動(dòng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)完善業(yè)務(wù)模式，與金融機(jī)構(gòu)共建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，引導(dǎo)普惠客群合理使用金融產(chǎn)品，嚴(yán)密防范和打擊非法金融活動(dòng)，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。