今年以來，農(nóng)村信用社罰單量額齊增，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)加碼。同花順iFinD數(shù)據(jù)顯示，截至5月7日，年內(nèi)已有54家農(nóng)村信用社合計被罰5048.81萬元，百萬元以上大額罰單更是密集落地，“五一”假期前的最后一個工作日就有9家農(nóng)村信用社被監(jiān)管部門處以百萬元以上罰款，大田縣農(nóng)信聯(lián)社在節(jié)后首個工作日收到145萬元罰款。

單月現(xiàn)16張百萬級罰單

今年以來，農(nóng)村信用社被罰金額和機構(gòu)數(shù)量均顯著增加。iFinD數(shù)據(jù)顯示，按披露日期計算，截至5月7日，年內(nèi)全國已有54家農(nóng)村信用社及相關(guān)責(zé)任人被監(jiān)管部門開出罰單，受罰機構(gòu)累計被罰沒金額為5048.81萬元。對比去年同期，39家農(nóng)村信用社合計被罰1996.77萬元，今年農(nóng)村信用社被罰沒金額同比增長152.85%。

值得注意的是，農(nóng)村信用社已成為銀行業(yè)收到百萬元以上大額罰單的“?？汀?。今年4月，全國共有249家銀行及分支機構(gòu)被監(jiān)管部門處罰，受罰機構(gòu)被罰沒金額合計達到1.66億元，百萬元以上大額罰單有54張，被罰沒金額合計達到1.17億元，占總罰沒金額的比重達到70.53%。其中，26家農(nóng)村信用社合計被罰3328.64萬元，16家機構(gòu)領(lǐng)百萬元以上大額罰單。

從單張罰單金額看，今年最高罰單來自國家金融監(jiān)督管理總局邯鄲監(jiān)管分局在4月22日對曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開出的370萬元罰單。據(jù)行政處罰信息公開表，曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存在貸前調(diào)查不到位、信貸資金被挪用、內(nèi)控管理不到位、股東股權(quán)管理不到位行為，7名時任負責(zé)人、員工被同步追責(zé)。

4月30日，距離曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社被重罰僅過去一周多時間，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等9家農(nóng)村信用社收到百萬級罰單。其中，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社因?qū)ι鐔T機構(gòu)貸款、投資、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控業(yè)務(wù)管理不到位，被國家金融監(jiān)督管理總局海南監(jiān)管局處以315萬元罰款。

派遣制員工遭終身禁業(yè)

大額罰單密集拋出之下，農(nóng)村信用社的違規(guī)領(lǐng)域也呈現(xiàn)高度集中態(tài)勢。從違規(guī)領(lǐng)域來看，信貸業(yè)務(wù)、內(nèi)控管理已成為今年農(nóng)村信用社違規(guī)被罰的高頻事項，涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)部制度不完善的農(nóng)村信用社分別為22家、17家，貸款三查未盡職、員工行為管理不到位等問題持續(xù)暴露。

“農(nóng)村信用社系統(tǒng)長期存在信貸管理不到位、內(nèi)控管理不到位等問題。表現(xiàn)為貸款違規(guī)審批發(fā)放、員工行為管理缺失、違反反洗錢規(guī)定等?！闭新?lián)首席經(jīng)濟學(xué)家董希淼分析稱，農(nóng)村信用社系統(tǒng)公司治理未發(fā)揮實質(zhì)性作用，“三會一層”邊界模糊，獨立董事等監(jiān)督力量薄弱；同時，基層機構(gòu)科技支撐薄弱，“人控”占主導(dǎo)，導(dǎo)致貸款三查流于形式。

在南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝看來，信貸失控的根子是貸前、貸中、貸后全流程崗位制衡流于形式，內(nèi)控失效則源自縣域法人治理的結(jié)構(gòu)性孱弱，制衡機制缺失、合規(guī)文化稀薄，百萬級罰單雖有一定震懾效果，但若只“花錢消災(zāi)”而不重塑流程與問責(zé)閉環(huán)，機構(gòu)繳納罰款后往往故態(tài)復(fù)萌，在“交罰單——走形式——再領(lǐng)罰單”的循環(huán)中空轉(zhuǎn)。

記者注意到，多起處罰均對時任高管甚至一線員工進行追責(zé)。其中，曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社時任理事長王義川、派遣制員工張帥被禁止終身從事銀行業(yè)工作，時任副主任魏強、業(yè)務(wù)部經(jīng)理王曉磊、清收大隊隊長秦寶義均被警告并罰款5萬元，時任計劃財務(wù)部經(jīng)理秦海榮、授信審批部經(jīng)理張書彬被警告。

“派遣制員工被終身禁業(yè)，是一個極具象征意義的標(biāo)志性信號?！碧锢x稱，過去合規(guī)壓力往往停留于高管層面，一線操作層將違規(guī)視為“被要求的動作”，如今每一名信貸員、柜員、甚至外包人員都直面終身禁業(yè)的威懾，它打破了“臨時身份免于重責(zé)”的僥幸壁壘，昭示監(jiān)管追責(zé)已從機構(gòu)主體穿透至每一個崗位節(jié)點，“全員穿透”模式可倒逼農(nóng)信系統(tǒng)合規(guī)意識的底層重塑。

農(nóng)信改革化險倒逼合規(guī)

在董希淼看來，應(yīng)加快和深化農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革化險，如深化省聯(lián)社改革，通過組建省級農(nóng)商聯(lián)合銀行、省級農(nóng)商銀行，理順公司治理、經(jīng)營管理機制，并強化人才隊伍建設(shè)。

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)正在經(jīng)歷深刻變革。今年1月，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及省內(nèi)122家農(nóng)商行、農(nóng)信社發(fā)布聯(lián)合公告，審議通過了以新設(shè)合并方式組建“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。

今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》，同意甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行及分支機構(gòu)開業(yè)，同時核準(zhǔn)甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等66家涉改機構(gòu)解散。今年4月，甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布了2026年第二次臨時股東會會議的通知，其中羅列的審議事項包括吸收合并24家機構(gòu)實施方案。

“重組的真正價值不在規(guī)模疊加，而在于將‘小散弱’的合規(guī)基因重塑為集中統(tǒng)一的治理能力。”田利輝向記者表示，農(nóng)信系統(tǒng)的合并重組正是破解內(nèi)控失效的最佳窗口，前提是不走“拼盤子”的歧路，通過治理架構(gòu)的統(tǒng)一，打破原各社各自為政的權(quán)力格局，建立由省級法人垂直穿透的審計與風(fēng)險管控體系，切斷人情貸款和關(guān)系審批的制度土壤。

田利輝強調(diào)，合并重組要通過業(yè)務(wù)流程與信息系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化整合，將貸款審批、風(fēng)險分類、核銷處置強制接入統(tǒng)一數(shù)字化平臺，以系統(tǒng)剛性替代人為彈性，讓違規(guī)操作無隱蔽死角；借機構(gòu)整合打破舊有的“潛規(guī)則”慣性，以新團隊、新標(biāo)準(zhǔn)、新考核體系構(gòu)建全員可追溯的問責(zé)機制，實現(xiàn)合規(guī)文化的洗牌重建。